Un prêt consenti à un commerçant pour une avance de fonds est une source rapide de financement à court terme pour un commerçant de petite entreprise qui a un besoin immédiat d’argent en liquide. La plupart des avances, plus les frais, sont remboursées dans un délai de six à douze mois. La principale exigence est que vous devez effectuer des transactions quotidiennes par carte de crédit (c’est pourquoi il s’agit d’avances de fonds aux commerçants, c’est-à-dire aux détaillants, aux restaurants et aux entreprises de services). Des conditions supplémentaires peuvent s’appliquer. Il s’agit notamment de :
- facturation mensuelle de 2 500 à 5 000 euros par carte de crédit, peut-être plus élevée selon le montant de l’avance ;
- preuve d’au moins quatre mois d’historique de ventes par carte de crédit.
Si votre entreprise répond à ces conditions, voici les avantages et les inconvénients d’obtenir ce type de prêt.
Avantages de l’utilisation des avances de fonds des commerçants
- Contrairement à un prêt bancaire, il n’y a pas de mensualités fixes, de taux d’intérêt ou de date de remboursement.
- Il n’y a pas d’exigence de garantie. Si l’entreprise du commerçant fait faillite et que l’avance n’est pas entièrement restituée, les biens du propriétaire ne sont pas menacés, comme ce serait le cas avec un prêt bancaire. En fait, si l’entreprise d’un commerçant fait faillite et que l’avance de fonds n’est pas entièrement remboursée, il n’y a aucune responsabilité juridique.
- Le remboursement s’effectue automatiquement en fonction des transactions par carte de crédit du commerçant ; par conséquent, il n’y a aucune possibilité de frais de retard en raison de dates d’échéance négligées qui surviennent souvent avec les prêts bancaires en espèces.
- Accès quasi instantané au financement : les avances sont généralement faites dans un délai de 24 à 48 heures.
- Meilleur flux de trésorerie : si les ventes sont lentes pour un mois donné, vous payez moins à la société parce qu’elle ne collecte qu’un pourcentage fixe des ventes mensuelles, sans montant minimum requis.
- Un minimum de paperasse.
- Si vous avez besoin d’argent rapidement, mais que vous n’êtes pas admissible à un prêt bancaire traditionnel ou que vous ne pouvez pas attendre une décision de prêt ou une libération de fonds.
Depuis le début de la crise financière, les banques ont été avare de prêts aux petites entreprises. Bien que l’économie se soit améliorée depuis, l’accès au crédit n’a pas diminué du tout. Etant donné le resserrement du marché du crédit, les petites entreprises doivent tirer parti de toutes les ressources qu’elles peuvent trouver. Les avances de fonds aux commerçants constituent une solution de rechange novatrice aux prêts bancaires non disponibles.
Inconvénients de l’utilisation du prêt bancaire
Le problème (vous saviez qu’il y aurait un problème, n’est-ce pas), c’est qu’une avance de fonds du commerçant est beaucoup plus coûteuse que le financement traditionnel. Techniquement, les avances de fonds aux commerçants ne sont pas considérées comme des « prêts ». Il s’agit plutôt de l’achat et de la vente de revenus futurs. L’avance ne dure jamais plus d’un an, de sorte que les entreprises qui mettent en place le financement n’ont pas à respecter les règlements sur les taux d’intérêt que les prêteurs traditionnels sont tenus de respecter. Même si, techniquement, il ne s’agit pas de frais d’intérêt, le taux que vous payez est beaucoup plus élevé si vous le comparez.
L’une des raisons pour lesquelles le taux est beaucoup plus élevé est qu’une banque reçoit un pourcentage mensuel sur le solde dû, et non le montant total du prêt. Au fur et à mesure que le prêt est remboursé et que le solde est réduit, l’intérêt versé est moindre. Toutefois, les frais d’avance de fonds du commerçant sont des frais fixes pour l’octroi de l’avance. Ces frais peuvent représenter jusqu’à 30 % de l’avance. Par exemple, les frais pour une avance de 20 000 pourraient être de 6 000.
Les banques sont réglementées par des lois visant à protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt « prédatrices ». Les fournisseurs ne sont pas réglementés de la même façon parce qu’ils achètent techniquement des créances futures et n’accordent pas de prêt. Par conséquent, ils sont exemptés des lois sur l’usure qui, autrement, interdiraient d’imposer des frais qui dépassent largement les taux d’intérêt normaux de l’industrie. Cette absence de réglementation a donné lieu à des pratiques peu scrupuleuses. Il s’agit notamment de sociétés qui avancent plus d’argent qu’une entreprise n’a la capacité de rembourser et des cas où la société d’avances de fonds a modifié ses pratiques de facturation sans en aviser les emprunteurs marchands.
Un autre inconvénient est que la plupart des contrats d’avance de fonds interdisent de changer de processeur de carte de crédit. Aussi, si pour une raison quelconque, vous n’êtes pas satisfait de votre processeur de carte de crédit, vous êtes coincé avec eux jusqu’à ce que l’avance soit remboursée.