Si vous faites partie d’une compagnie d’assurance qui achète ou vend des contrats de réassurance, vous pourriez éventuellement vous retrouver dans une position où vous devez comprendre les clauses de réassurance facultative.
Qu’est-ce que la réassurance facultative ?
Avant de pouvoir vraiment comprendre les clauses intégrées dans les contrats de réassurance, il est important de comprendre d’abord ce qu’est la réassurance facultative et les situations où elle constitue un choix approprié pour une compagnie d’assurance.
La définition de la réassurance facultative
En général, la réassurance est un concept assez simple. Une compagnie d’assurance conclut un contrat d’assurance avec un titulaire du contrat. Si la taille du contrat ou le risque associé à la convention est particulièrement élevé, la compagnie d’assurance peut acheter un contrat de » réassurance » auprès d’une deuxième compagnie d’assurance. Cette politique transfère généralement un certain pourcentage du risque global à la deuxième société.
Il existe deux types de contrat de réassurance.
- La réassurance en traités couvre une catégorie entière de contrats, comme par exemple un groupe entier de contrats d’assurance-vie de salariés.
- La réassurance facultative couvre des contrats individuelles selon que le réassureur soit disposé ou non à absorber les risques particuliers qui sont présents. Ces politiques sont décidées au cas par cas.
La réassurance facultative est plus populaire parce que le réassuré utilise le plus souvent le contrat comme moyen de réduire le risque global et de gérer la responsabilité, tandis que le réassureur se voit accorder la position légèrement moins risquée d’examiner tous les risques présents avant de prendre une décision.
Pourquoi les clauses de réassurance facultative sont nécessaires ?
Une clause est un élément d’un contrat d’assurance qui définit une condition de ce contrat. Les clauses ont pour but de protéger chaque partie au contrat et il le fait en définissant certaines stipulations qui doivent être respectées pour que le contrat reste valide. Si les conditions ne sont pas remplies, le réassureur pourrait éventuellement se retirer d’un contrat et éviter la responsabilité légale pour toute perte.
Toute clause d’un contrat de réassurance bien rédigée définit généralement les actions qui pourraient augmenter le risque après que la politique du contrat a déjà été définie. En général, un réassureur voudra réévaluer un contrat si jamais le risque change.
Les types de clauses de réassurance facultative
Il existe de nombreuses clauses juridiques que les avocats des compagnies d’assurance peuvent insérer dans un contrat de réassurance ; cependant, la liste suivante ne représente que quelques-unes des plus courantes utilisées dans l’industrie de la réassurance.
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La clause d’arbitrage
. Les compagnies d’assurance n’aiment pas aller au tribunal pour résoudre des désaccords. Au lieu de cela, les deux compagnies d’assurance s’entendront sur le choix d’un tiers indépendant qui agira comme décideur final. Dans le cadre du contrat de réassurance, les deux compagnies d’assurance s’engagent à se conformer à la décision finale majoritaire du tiers si jamais une procédure d’arbitrage s’avère nécessaire. -
La clause de commutation
. Cette clause permet au réassureur de verser au réassuré une somme forfaitaire estimative pour s’acquitter de ses obligations de verser des prestations futures. Cette clause est souvent utilisée pour les conventions qui comportent des situations de paiement à long terme, comme les prestations à long terme ou à vie. Habituellement, le paiement estimé résulte d’une formule qui inclut les besoins médicaux et l’âge du titulaire du contrat. -
La clause d’erreurs et d’omissions
. Si le réassureur ou le réassuré commet une erreur dans le calcul ou l’estimation du risque ou du niveau des prestations pour le titulaire du contrat, cette clause ne tiendra pas le réassureur responsable d’un autre niveau de prestations ou de risque que celui défini dans le contrat initial. -
La clause de partage de la fortune
. Cette clause est généralement implicite et n’est pas toujours écrite dans un accord. Tant qu’il n’y a pas de fraude ou de collusion avec l’assuré, le réassureur doit se conformer à la décision du réassuré en matière de réclamation. C’est l’une des raisons pour lesquelles la réassurance est généralement » invisible » pour les assurés, car le processus de traitement des sinistres et la répartition des prestations restent inchangés. -
La clause intermédiaire
. Si un intermédiaire est utilisé dans les négociations de réassurance, l’accord comprendra une disposition qui identifie l’intermédiaire et détaille la manière dont les paiements seront transférés entre les deux autres parties. -
La clause de compensation
. Cette clause donne au réassureur le droit de » compenser » tout paiement de sinistre par le montant que le réassuré doit sur sa prime de réassurance. C’est une façon de donner aux réassureurs une certaine protection contre les compagnies qui ne font pas toujours leurs paiements de la convention à temps ou qui deviennent insolvables et cessent complètement de les faire. -
La clause de remise en vigueur
. Lorsqu’un événement catastrophique se produit, le montant global de la couverture de réassurance est réduit du total des paiements pour cette perte. La réassurance sera automatiquement rétablie après une telle catastrophe, mais seulement après que le réassuré aura payé une prime.
Plus d’informations
Les contrats d’assurance entre une compagnie et un titulaire du contrat peuvent être assez compliqués, mais lorsque vous introduisez des accords entre deux compagnies d’assurance, généralement seuls les avocats sont qualifiés pour rédiger un tel accord. Si vous êtes en pleine négociation de réassurance, assurez-vous de consulter un avocat au sujet des clauses de réassurance facultative afin de confirmer que votre compagnie d’assurance est bien protégée et qu’elle gère les risques de façon appropriée.